Перейти на главную страницу
Поиск по сайту

Меры по совершенствованию использования банковских карт

Анализ операций с использованием банковских карт и технологии их осуществления Риски, возникающие в процессе совершения операций с банковскими картами и способы их минимизации. Анализ структуры рынка банковских карт по Орловской области. Перспективы развития банковских карт как элемента розничного бизнеса кредитных организаций. Рубрика: Вид: дипломная работа Язык: русский Дата добавления: 18. Используйте форму, расположенную ниже. Название работы: E-mail не обязательно : Ваше имя или ник: Файл: Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны Подобные документы 1. Открытие и ведение банковских счетов для осуществления расчетов по операция, совершаемым с использованием банковских карт. Схема реализации зарплатного проекта. Обеспечение безопасности операций с использованием платёжных карт. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт и механизм расчетов по этим операциям. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт. Анализ рынка, механизм и особенности обращения банковских пластиковых карт. Экономический анализ деятельности филиала ОАО "ТрансКредитБанка" в г. Новокузнецке, мероприятия по совершенствованию программ кредитования с использованием банковских карт. Организация работы с банковскими картами, характеристика их видов. Российские и зарубежные платежные системы. Услуги банков с использованием банковских карт, базовая схема операций. Проблемы внедрения "пластиковых денег" в России и перспективы развития. Роль банковских карт в системе рыночных отношений. Виды банковских карт и схема функционирования платежной системы на их основе. Анализ динамики рынка банковских карт в России и перспективы его развития на примере Тульского отделения Сбербанка России. Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей. Виды банковских карт, области их применения и возможности. Особенности российских платежных систем современного рынка банковских карт. Перспективы рынка пластиковых банковских продуктов. Сущность, основные виды и классификация банковских пластиковых карт. Основные преимущества банковских пластиковых карт. Платежные системы как материальная основа операций с пластиковыми картами. Перспективы увеличения объема банковских операций. Сущность и значение банковских карт, основные операции с. Сбережения населения как стабильный инвестиционный ресурс. Платежная система и ее участники. Минимизация рисков и направления развития рынка банковских карт. Теоретический анализ особенностей банковских операций с пластиковыми картами в системе современных способов обслуживания клиентов. Виды мировых платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт. Субъекты рынка обращения пластиковых карт. Виды, назначение и преимущества пластиковых карт. Организация и нормативно-правовое регулирование рынка банковских пластиковых карт, его участники. Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира. Банковская платежная карта является универсальным платежным инструментом, который служит ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами, что обуславливает подробное изучения данного банковского продукта. Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили широкое распространение и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Банковские платежные карты выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам платежной системы. Рынок банковских карт рассмотрен на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который активно осуществляет эмиссию и операции с использованием банковских карт, как в рублях, так и в иностранной валюте, предлагая своим клиентам широкий выбор услуг на их основе. Цель выпускной квалификационной работы: Исследование рынка банковских платежных карт и сопоставление Российского опыта использования данного платежного инструмента с опытом зарубежных стран. Реализуя эту цель, выявляются факторы, препятствующие эффективному функционированию ранка банковских карт и определить основные тенденции в развитии рынка банковских карт, способствующих расширению клиентской базы банка. На основании изложенной цели можно выделить следующие основные задачи: · ознакомиться с основными этапами развития рынка банковских карт, как в Российской Федерации, так и за рубежом · изучить банковские карты как элемент безналичных расчетов, их основные виды и классификацию, а также провести сравнительный анализ между различными платежными картами; · оценить современные способы обеспечения безопасности расчетов с использованием банковских карт, используемые банками с целью повышения качества банковских услуг и минимизации рисков мошенничества при совершении операций с банковскими картами; · проанализировать правовые основы осуществления операций с использованием банковских платежных карт, путем изучения нормативной базы, регулирующей отношения в данной сфере деятельности банков; · проанализировать операции с использованием банковских карт и технологию их осуществления, изучив основных участников системы расчетов исполняемые ими функции, а также путем изучения конкретных банковских продуктов; · изучить рисков, возникающих при осуществлении операций с использованием банковских платежных карт их влияние на деятельность учреждения банка карт; · оценить текущее состояние рынка банковских карт в Российской Федерации и определить факторы, сдерживающие эффективное развитие рынка банковских карт. Объект исследования: Отношения, складывающиеся в процессе осуществления операций с использованием банковских платежных карт. Предмет исследования: Банковские карты как основной элемент розничного бизнеса кредитной организации и услуги банков, предоставляемые на рынке банковских карт. При написании дипломной работы использовались следующие методы исследования: сравнительный анализ, исследование, индукция, логический, факторный анализ, конкретизация, классификация, синтез, обобщение. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», вкотором рассмотрены:терминология, используемая при совершении операций с банковскими картами;операции с использованием платежных карт и порядок их совершения; документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, Письмо Банка России от 25. Помимо перечисленных документов использовались внутренние нормативные документы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части организации обращения банковских карт на рынке. Информационную базу исследования составляют такие учебные издания как учебное пособие Тедеева «Электронные банковские услуги», учебное пособие Рудакова «Банковские электронные услуги» и. Помимо нормативных актов и учебных пособий использовались статьи из профессиональных изданий и материалы сайта Банка России и других официальных информационных сайтов, таких как ИМС БКБ. Теоретическая и практическая значимость работы заключается в более полном и углубленном изучении проблемы, в предложениях прикладного характера, сформулированных в работе, таких как, предложение о повышении эффективности функционирования банковской системы за счет совершенствования платежного оборота в части расширения границ рынка банковских карт, предоставления новых видов услуг с банковскими картами на банковском рынке для увеличения осуществляемых с их использованием безналичных расчетов. Структура работы: Работа включает в себя 3 раздела. Первый теоретический раздел, в котором освещены основные этапы развития рынка банковских карт, классификация и виды используемых банковских карт, нормативная база, регулирующая операции с использованием банковских карт. Проблематика первого раздела заключается в том, что как платежный инструмент банковские карты на российском рынке появились сравнительно недавно, что обуславливает некоторое несовершенство законодательного регулирования и особенности организации платежного оборота. Второй практический раздел, в котором отражен порядок совершения операций с использованием банковских карт, риски, возникающие в процессе совершения операций с банковскими картами и способы их минимизации, меры обеспечение безопасности функционирования банковских карт, порядок отражения в учете операций с банковскими картами. Второй раздел представляет собой анализ деловой активности банков на рынке банковских карт, которая заключается в организации работы банка по предоставлению услуг по банковским картам, анализе данных услуг банка их востребованность на банковском рынке. Третий практический раздел, в котором освещены особенности российского рынка банковских карт, пути совершенствования организации обслуживания банковских карт и услуг на их основе, перспективы развития банковских карт как важного элемента розничного бизнеса кредитных организаций. Материалы данного раздела направлены на оценку современного состояния рынка банковских карт, на основании которой выявляются основные проблемы и перспективы в его совершенствовании и развитии. В состав работы входят схемы, таблицы, бланки документов, используемых при осуществлении операций с банковскими картами. Раздел: Теоретические основы использования банковских карт как инст румента расчетов и кредитования 1. Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году DinersClubи AmericanExpress подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССРкарточек этих платежных систем. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом ВАО «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР. Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем кроме AmericanExpressявляется Компания объединенных кредитных карточек КОККдля которой чаще используется английская аббревиатура UCS UnitedCardService. Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард». Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы. Наиболее активным членом Europay являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и проч. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам. Заметным событием на рынке карточек стало создание компании «DinersClub - Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал». С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим клиентам, и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA и Europay. Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др. Межбанковские системы объединяют несколько банков иногда более сотнисамостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «UnionCard», «Золотая корона». Первой была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам. В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания UnionCard, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «UnionCard»выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования. Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует, что российский рынок является «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии. Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны. Таким образом, на российском рынке банковских платежных карт действуют одновременно две группы систем - зарубежные международные и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения. Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками банками о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов. Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на. В хозяйственном обороте Российской Федерации находятся монеты и денежные купюры достоинством 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 рублей, на которых указано «Билет Банка России». Все остальные средства расчетов - безналичные. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей. Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте. Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 ± 0,125 мм; высота - 53,975 ± 0,055 мм; толщина - 0,76 ± 0,08 мм; радиус окружности в углах - 3,18 мм. На лицевую сторону платежных карт наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом 1807816-1. На обратной стороне карты находятся магнитная полоса место, которой также строго определено стандартомпанель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле чаще - на обратной стороне карты помещать фото держателя. Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карт номер карты начинается с 6 цифр, называемых BIN идентификационный номер банка. Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма. Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем или PIN-кодом. PIN -код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр обычно 4 - 6, но может быть и до 12используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту. В настоящее время ведутся дискуссии о применении PIN-кода для идентификации клиента. Сторонники применения утверждают, что вскрытия PIN-кода составляют несколько случаев на сотни миллионов транзакций. А противники считают, что PIN-код может работать только в идеальных условиях. В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка. Большинство биометрических критериев требует объема памяти в несколько сотен байтов, а также специального оборудования для идентификации пользователя. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента, держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина. На первых слушаниях в Госдуме проекта закона о банковских картах 14 мая 1998 года было высказано мнение, что чем больше платежных карт используется гражданами России, тем меньше оборот «черного нала». И если магазин не подписывает договор на прием карт, скорее всего там крутятся «черные деньги». И такие магазины должны быть объектом внимания налоговой инспекции и полиции. Но стоит отметить, что магазины не торопятся участвовать в расчетах с использованием пластиковых карт из-за недоверия к банкам их клиентам, недостаточного количества держателей карт, дорогостоящего оборудования, используемого для проведения электронных расчетов. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», В котором рассмотрены: терминология, используемая при совершении операций с банковскими картами; операции с использованием платежных карт и порядок их совершения, а также документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. N 385-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской федерации». В данном положении рассмотрено отражение в учете операций, связанных с использованием банковских карт. В связи с этим Банк России в данном письме считает целесообразным рекомендовать кредитным организациям включать в договоры, заключаемые с провайдерами Интернета, обязательства сторон по принятию мер, направленных на оперативное восстановление функционирования ресурса при возникновении нештатных ситуаций, а также ответственности за несвоевременное исполнение таких обязательств. Банк России обращает внимание кредитных организаций на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов, в том числе с использованием представительств в сети Интернет web-сайтово возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО. В состав такой информации целесообразно включать описание официально используемых способов и средств информационного взаимодействия с клиентами, а также описания приемов неправомерного получения кодов персональной идентификации клиентов, информации о банковских картах и мер предосторожности, которые необходимо соблюдать клиентам, пользующимся системами ДБО. Письмо Банка России от 25. В данном письме даются рекомендации кредитным организациям в отношении установления лимитов получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации в течение одного операционного дня, а так же возможность должностного лица кредитной организации, либо иного уполномоченного кредитной организацией лица, не являющегося ее сотрудником, осуществлять вне помещения кредитной организации прием документов в том числе удостоверяющих личность клиентанеобходимых кредитной организации, осуществляющей выпуск банковских предоплаченных карт в электронном виде, в целях идентификации клиента. Письмо Банка России от 02. Банк России в рамках работы по информированию о рисках, связанных с использованием банковских карт, и повышению финансовой грамотности населения подготовил Памятку для держателей банковских карт о мерах безопасного использования банковских карт. Классификация банковских карт Кредитные, дебетовые и предоплаченные карты. Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов; Расчётная дебетовая карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств расходного лимитарасчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств овердрафт. Расчетная дебетовая карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств овердрафт. В зависимости от держателя расчетные карты делятся на несколько видов: личные, семейные, корпоративные. Расчетная карта, управляющая личным счетом клиента банка, является личной. Если держатель карты позволяет пользоваться своими деньгами кому-то из членов своей семьи, то он составляет соответствующее заявление, на основании которого банк выпускает дополнительную карту. Организации стремятся облегчить и ускорить процесс начисления и выдачи заработной платы, командировочных и представительских расходов своим сотрудникам. В этом случае, выпуск корпоративных дебетовых карт - это самый удобный и быстрый способ решить все вышеуказанные проблемы. В зависимости от цели использования, престижности и уровня сервиса, личные и семейные дебетовые карты подразделяются на следующие виды: электронные, классические, золотые, платиновые, элитные виртуальные. Кредитные карты являются современным и удобным средством оплаты любых покупок и услуг размещенными на ней средствами кредитной организации или собственными средствами. Получение кредитной карты предполагает заполнение заявления на предоставление кредита овердрафта, кредитной линии и предъявлении необходимых документов в кредитную организацию. С точки зрения бизнес-процессов, поддержка кредитных карт требует реализации дополнительных процедур по сравнению с технологиями обслуживания расчетных банковских карт. Кредитная карта может быть использована как дебетовая, при размещении на ней собственных денежных средств. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная карта:предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом; удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности или выдаче наличных денежных средств. Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для: осуществления перевода электронных денежных средств и возврата остатка электронных денежных средств, в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту. Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте лимит предоплаченной карты. Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не должен превышать:100 000 рублей или же суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты. Денежные средства, поступающие в кредитную организацию от юридического лица, индивидуального предпринимателя при возврате платежа за возвращенный товар, отказ от работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельностисовершенного с использованием предоплаченной карты, увеличивают размер обязательства кредитной организации по той же предоплаченной карте, с использованием которой был совершен указанный платеж, в пределах ее лимита, если договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом не предусмотрен иной порядок выплаты возвращаемого платежа. По времени использования все банковские карты подразделяются: ограниченные каким-либо временным промежутком иногда с правом пролонгациилибо неограниченные бессрочные. Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия имя стали эмбоссироваться механически выдавливаться. Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих- кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. Осуществляя классификацию банковских карт следует выделить: Смарт карты их также называют картами с микропроцессорами содержат микросхему памяти, где хранится полная информация о состоянии карточного счета, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня и т. Наличие чипа на карте позволяет производить обновление хранящейся на ней информации в процессе проведения операций. В отличие от карты с магнитной полосой, при помощи карты с микропроцессором можно выполнять несколько функций. Так, помимо стандартных операций, владелец карты с микропроцессором может перевести средства с карточного счета на другой счет. Благодаря техническим характеристикам чиповая карта не только предполагает более широкий набор возможностей по управлению счетом, но и надежнее защищена от подделки. При использовании чиповой карты владельцу необходимо каждый раз вводить пин-код, без знания которого доступ к карточному счету невозможен. Данный тип карты предназначен для работы только с электронными средствами авторизации и не нуждается в процессе идентификации и авторизации, а значит, может работать в режиме off-line, т. К числу неудобств, возникающих при использовании карты с микропроцессором, относят отсутствие единой унифицированной системы обслуживания данного типа карт. Для считывания смарт-карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала. Другим немаловажным недостатком является высокая себестоимость производства чипов для карт. Основную массу выпущенных на данный момент карт составляют карты с магнитной полосой. Данные карты отражают информацию о банковском счете владельца. Магнитная полоса, содержащая 2-3 дорожки, служит для хранения основной информации о владельце пластиковой карты, номере его счета в банке, номере самой карты, сроке ее действия. Информация заносится на карту в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется. При расчетах с использованием данного типа карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру с тем, чтобы проверить, содержится ли на счете необходимая для оплаты денежная сумма. При использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Продавец, принимающий карту к оплате, обязан сверить подпись предъявителя карты с подписью на оборотной стороне карточки, а также может потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность. Если же магнитная карта используется для снятия наличности в банкомате, владелец карты должен ввести пин-код. Недостатком магнитной карты является низкая защита от подделок и мошенничества. Магнитная полоса имеет также другой существенный недостаток - на ней нет места для записи финансовой информации о состоянии карточного счета и о проводимых финансовых операциях. Вследствие этого банкам приходится тщательно проверять кредитную историю своих клиентов и требовать внесения страховой суммы. Пpи paбoтe c мaгнитными кapтами для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa нeoбxoдим звoнoк в бaнк или пpoцeccингoвый цeнтp, который осущетвляется либо в при помощи обычного телефона, либо при помощи специальных устройств - POS-аппаратов, верификаторов и т. Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство торговый терминал, электронная касса, банкомат считывает информацию с магнитной карты, которая по каналу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки если карточка дебетоваялибо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты если карточка кредитная. При этом проверяется, не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца если карточка дебетоваяне превышен ли лимит кредита если карточка кредитная. Далее через определенные промежутки времени терминал связывается с банком и передает всю информацию на хост. Ряд причин сдерживает распространение карт с магнитной полосой на российском рынке, к ним можно отнестинизкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах, а также традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющее строить классические для Запада схемы он-лайнового обращения к счетам клиентов. Таким образом, на современном этапе развития общества банковские карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов и розничного бизнеса кредитных организаций на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг. Не смотря на то, что операции с банковскими картами активно развиваются, нормативное регулирование операций с банковскими картами представлено достаточно разобщенно, т. Расчеты с использованием банковских карт достаточно быстро охватили банковский рынок и продолжают активно развиваться и совершенствоваться. Назначение банковской карты постоянно расширяется, появляются новые сферы их применения, но основным назначением было и остается - средство безналичных расчетов. Со временем банковская карта стала не только средством осуществления платежей, но и неотъемлемой частью современной жизни людей. Анализ операций с использованием банковских карт и технологии их осуществления 2. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей. Типовая система расчетов: Начальная стадия 1,2 ; Процесс авторизации 3-6 ; Процесс движения файлов финансовых подтверждений 7,8 ; Процесс перевода денежных средств 9-15 Начальная стадия 1. Клиент зачисляет денежные средства на свой карточный счет. В пункте приема БК формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему запрос. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата, например, требуемой суммы нет на счете и лимит кредитования исчерпанв процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины. Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пересылает его в пункт приема БК. Процесс движения файлов финансовых подтверждений 7. Пункт приема БК в конце дня формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайеру. Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей, после чего необходимая его часть отправляется: эмитенту, эквайеру, расчетному банку Процесс перевода денежных средств: 9. Расчетный банк отправляет эмитенту, согласно реестру платежей, требование по оплате эмитенту. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения, в виде реестра платежей, из процессингового центра и требование по оплате из расчетного центра, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле, списывают указанную суммы с этих карточных счетов и перечисляют их в расчетный банк для зачисления на свой счет. Расчетный банк, на основании полученного реестра платежей списывает средства со счетов эмитента и зачисляют их на счет эквайера. Расчетный банк отправляет эквайеру извещение о зачисление средств на счет эквайера в РБ. Эквайер зачисляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема БК которого была осуществлена операция оплаты по карте. Эквайер информирует предприятие об операциях по счету. Эмитент информирует клиента, держателя БК, об операциях на карточном счете. Эквайеры - банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово-сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер направляет их в систему для проведения расчетов. Эквайер отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых производились покупки или оплачивались услуги с помощью карт. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путем установки платежного терминала POS PointOfSale - англ. Существует также Интернет-эквайринг - прием к оплате карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчеты в интернет-магазинах. С помощью POS-терминала также возможно осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации CASH-терминал. В настоящий момент в мире существует более 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где имеется возможность оплатить покупки с помощью платежных карточек. Эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Процессинговый центр - юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Каждая из систем расчётов по пластиковым картам, накладывает свои требования на процессинговые центры, осуществляющие обработку операций по пластиковым картам. Так, например, VisaInternational и MasterCardInternational - требуют сертификации платёжными системами в качестве процессора третьей стороны, а DinersClubInternational и AmericanExpress требуют лицензирования платёжными системами на технологическое обеспечение операций. Процессинговые центры в России также должны быть лицензированы ФАПСИ на предоставление услуг по шифрованию информации в международных платежных системах с использованием банковских карт и техническое обслуживание шифровальных средств, предназначенных для использования в международных платежных системах. Подразделения по управлению рисками, если таковые в банке существуют, чаще всего занимаются аккумуляцией и оценкой поступивших сведений. Поэтому от того, насколько грамотно выстроена система отслеживания возникающих угроз в подразделениях и каким образом принимаются текущие решения, и зависит в основном функционирование системы управления рисками на данном направлении. Эмиссию, в свою очередь, следует классифицировать по технологическим стадиям: - оформление заявления операционным работником и передача заявления на обработку; - собственно процесс выпуска карты ее эмбоссирование и получение конверта с пин-кодом ; - приходование эмбоссированной карты в кассовое хранилище, а конвертов с пин-кодами - под отчет ответственным сотрудникам с последующей выдачей их клиенту. На первой из перечисленных стадий следует учесть, что существуют обязательные требования платежных систем к оформлению заявлений на выпуск карт, и эти требования должны исполняться неукоснительно, особенно в части заполнения предусмотренных граф; вместе с тем на практике при проверках выявляются многочисленные неточности и ошибки при оформлении заявлений, что связано как с человеческим фактором, так и с особенностями клиентского обслуживания. В связи с этим банку следует предусмотреть следующие процедуры, минимизирующие ошибки и неточности при оформлении заявлений:.Заказать диссертацию :: Предупреждение преступлений, совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, проводимых с использованием банковских карт : Попередження злочинів, вчинених у сфері проведення безготівкових розрахунків, що проводяться з використанням банківських карт Название: Предупреждение преступлений, совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, проводимых с использованием банковских карт Альтернативное название: Попередження злочинів, вчинених у сфері проведення безготівкових розрахунків, що проводяться з використанням банківських карт Кол-во страниц: 233 ВУЗ: Москва Год защиты: 2013 Краткое описание: Год: 2013 Автор научной работы: Васюков, Сергей Викторович Ученая cтепень: кандидат юридических наук Место защиты диссертации: Москва Код cпециальности ВАК: 12. КРИМИНОЛОГИЧЕСКАЯХАРАКТЕРИСТИКА ПРЕСТУПЛЕНИЙ, СОВЕРШАЕМЫХ ВСФЕРЕПРОВЕДЕНИЯ БЕЗНАЛИНЫХ РАСЧЕТОВ, ПРОИЗВОДИМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМБАНКОВСКИХ КАРТ. Сферарасчетовс использованием банковских карт как объекткриминологическогоизучения. Причинныйкомплекс преступлений, совершаемых в сферепроведениябезналичных расчетов, производимых с использованиембанковскихкарт. Характеристика личностипреступника, совершившего общественно опасные деяния в сфере проведениябезналичныхрасчетов, производимых с использование банковских карт. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ И ПУТИПРЕДУПРЕЖДЕНИЯЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРЕСТУПЛЕНИЙ, СОВЕРШАЕМЫХ В СФЕРЕ ПРОВЕДЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ, ПРОИЗВОДИМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ. Общесоциальноепредупреждение экономических преступлений, совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт. Международное сотрудничество и зарубежный опыт предупреждения экономическихпреступлений, совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт. Введение диссертации часть автореферата На тему "Предупреждение преступлений, совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, проводимых с использованием банковских карт" Актуальность темы исследования. Интеграция Российской Федерации в международное экономическое пространство привела к заимствованию из зарубежной системы множества прогрессивных рыночных инструментов хозяйственного оборота, в том числе расчетов с использованием банковских карт. Организация денежных расчетов с использованием банковских карт гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения. В итоге, сегодня большинство россиян пользуется, в основном, дебетовыми карточками, лимитированными размерами перечисленной заработной платы, причем использует карточки не в качестве платежного средства, а для получения наличных в банкоматах. В связи с развитием в последние годы рыночных отношений, резким увеличением количества банковских учреждений и предприятий различных форм собственности, расширением объемов финансовых операций, в том числе расчетов с использованием банковских карт, значительно увеличилось количествопреступленийв сфере экономики. Повысилась общественная опасность такихдеянийи география их распространения. Так, за последние пять лет количество выявленных преступлений экономической направленности возросло почти в 1,3 раза. Россия в 2012 году стала лидером в Европе по темпам ростамошенничествас банковскими картами1. За 2012 год ущерб от него увеличился на 35%, говорится в исследовании компании FICO. Еще в 2006 году российские потери занимали не более 2% от общеевропейских 12,6 млн евро. По итогам 2012 года, согласно статистике компании Euromonitor International, на Россию приходится 6% от потерь отмошенническихопераций с банковскими картами 91,4 млн евро. Франция, Россия и Великобритания обеспечили 80% этого роста. В России потери росли быстрее, чем в других рассматриваемых странах, - они увеличились в три раза по сравнению с 2010 годом. Эксперты связывают рост мошеннических операций с картами в РФ с ростом карточного кредитования. В 2012 году его объемы выросли более чем на 100%. Первое место занимаютхищениячерез удаленные терминалы, на их долю приходится 58% объема всех потерь, 40% средствмошенникиукрали с помощью банкоматов, в оставшихся 2% потерь большая часть приходится на расчеты через электронные деньги5. По даннымМВД, ущерб от мошеннических операций с картами в 2011 г. По мнению представителей ЦБ, росту мошенничества по безналичным операциям способствует небольшая доля микропроцессорных чиповых карт, которые более защищены от несанкционированного доступа, чем магнитные, а также незащищенность рынка электронных платежей6. Все вышеизложенное свидетельствует об актуальности рассматриваемой темы. Дальнейшее успешное развитие национальной платежной системы невозможно без разработки и внедрения эффективных приемов и методовпредупрежденияэтих преступлений как общими, так и специальными субъектами, что требует комплексного подхода к решению указанных проблем и обуславливает необходимость исследования вопросов, связанных с совершенствованиемпротиводействияпреступлениям, совершаемым в сфере проведениябезналичныхрасчетов, производимых с использованием банковских карт. Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является комплексныйкриминологическийанализ преступлений совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт, а также разработка на его базе основных направлений и конкретных мер по ихпредупреждению. Объект и предмет исследования. Объектом данного исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе предупреждения преступлений, совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт. Предмет исследования - современное состояние и тенденции развитияпреступностив сфере безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт, основные формы и видыпреступнойдеятельности в указанной сфере, а также организационные и практические меры воздействия на рассматриваемые отношения с целью повышения эффективности предупреждениякриминальныхпосягательств в сфере безналичных расчетов с использованием банковских карт. Научная новизна исследования состоит в том, что автор одним из первых всесторонне исследовал изменения состояния преступлений в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт, после вступления в действие закона "О национальной платежной системе" Федеральный закон РФ от 27. В связи с чем в работе представлена комплекснаякриминологическаяоценка данным изменениям и всесторонне рассмотрены их причины. Существенной новизной исследования является то, что оценка количественных показателей преступлений впервые в максимальном объеме строилась с учетом особенностей субъективной стороны противоправных деяний, что существенно повышает достоверность сформулированных в работе выводов. Автором получена и в большом объеме представлена важная и достоверная информация о наиболее значимых скриминологическихпозиций социальных, экономических, процессах и явлениях, оказавших негативное влияние в анализируемый период напротивоправныедеяния в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт, фактически совершаемых участниками рынка, но не отраженных в уголовном законодательстве РФ. На основе данной информации предложены изменения в ряд концептуально значимых подходов к согласованным действиямправоохранительныхорганов и, в особенности, соответствующих службкриминальнойполиции. А также сформулированными рекомендациями относительно совершенствования уголовного законодательства, регламентирующего вопросы повышения уровня раскрытия и предупреждения преступлений, рассматриваемого вида. Теоретическую основу исследования составят труды известных ученых,правоведовв области уголовного права,криминологии, гражданского и банковского права какАстапкинойС. Вместе с тем, учитывая, что ранние исследования, в основном, были проведены до вступления в действие изменений в УК РФ, то мы в диссертационном исследовании ставим своей целью восполнить егопробелыв рассматриваемой сфере. Методологической основой исследования является общенаучный, исторический, сравнительно-правовой, формально-логический и системно-структурный методы исследования, а также метод экспертных оценок, сравнительный анализ, статистический и социологический методы познания. Нормативная и правовая база исследования:КонституцияРоссийской Федерации, Международные нормативно-правовые акты, УК, ГК Российской Федерации, а также ряд других актов, регламентирующих вопросы деятельности правоохранительных органов оперативных подразделений, органовдознанияи следствия и кредитных организаций. В целях достоверности эмпирической базы исследования было проведено анкетирование 150 работников правоохранительных органов респондентов из числа сотрудников оперативных подразделений, органов дознания, следствия и кредитных организаций; изучены и обработаны материалы 85 уголовных дел опреступленияхсвязанных с использованием банковских карт, находившихся в производствеследователейорганов внутренних дел, прокуратуры, использовались результаты социологического исследования; обобщены статистические данныеСудебногоДепартамента ВС РФ, ГИАЦ МВД России с 2006 по 2011 гг. Накопление эмпирического материала, осуществлялось в ходе изучения статистических данных ИЦУВДгородов, входящих в состав Центрального и Поволжского федеральных округов. Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в том, что выработанные автором теоретические положения диссертации могут быть использованы внормотворческойдеятельности по совершенствованию уголовного законодательства и учтены при разработке руководящихразъясненийвысших судебных органов и ведомственных нормативных актов, а также будут способствовать формированию методологической информационной базы для разработки мер, направленных на совершенствование практической деятельности правоохранительных иных заинтересованных органов. Результаты исследования могут быть востребованы в процессе последующих, научных изысканий, в области уголовного права и при изучении дисциплин «Криминология», «Уголовное право», «Гражданское право» в системе юридических учебных заведений. Положения, выносимые на защиту: 1. Современная платежная система, представляющая стратегический сегмент реформирующейся российской экономики, оказалась наиболее уязвимой для криминальныхпосягательствв процессе перехода страны к рыночным отношениям. Широкое применение таких новых форм безналичных расчетов как расчеты с использованием банковских карт, а также использование возможностей последних достижений научно-технического прогресса на фонененадлежащегоправового регулирования деятельности в банковской сфере привело к значительному росту преступлений в указанной сфере. Совершаемыев этой сфере криминальныепосягательстваотносятся к качественно новому видукорыстнойпреступности и отличаются большим разнообразием способов их совершения, особой изощренностью, высокоинтеллектуальным характером, активной адаптациейпреступниковк новым формам и методам хозяйственной деятельности, применяемым к новым электронным платежным средствам и средствам связи. Преступления, совершаемые при проведении безналичных расчетов, посредством использования банковских карт, являются разновидностью преступлений в сфере кредитно-денежных отношений, и представляют собой совокупность общественно опасных деяний, сопряженных с использованием такой самостоятельной формы безналичных расчетов как банковские карты, независимо от технологии их осуществления и составляемых в ходе этих операций видов расчетных документов. Исходя из степени опасности их последствий, они могут быть классифицированы следующим образом по степени убывания потенциальной тяжести последствийсовершенногодеяния : 1 подделка либо изготовление платежных карт и документов и последующеенезаконноеих использование 2 криминальные действия, связанные с технологическими изменениями инфраструктуры банкоматов "щипачество", установление фальшивых накладок на окно выдачи денежных средств, "фальшивые" банкоматы и др. Изучение материалов уголовных дел показало, что, несмотря на некоторую схожесть признаков объективной стороны преступлений, связанных сподделкойденежных знаков и платежных документовпреступнаядеятельность по подделке и сбыту средств платежа, а именно банковских карт, имеет свои особенности. Правовой режим, регламентирующий оборот средств платежа, разработанная многоуровневая система их защиты отподделкиопределяют особые способы совершения преступлений, предопределяющие необходимость установления различных видов уголовногонаказанияза совершение изготовления в целях сбыта, а также сбыт использованиеподдельныхсредств платежа, поддельных платежных документов. Незаконные операции споддельнымикредитными либо расчетными картами, а также иными платежными документами, не являющимися ценными бумагами". Особая природа отношений в сфере использования банковских карт обуславливает необходимость применения комплексного правового подхода ктолкованиюуголовно-правовых норм, предусматривающих ответственность за незаконное использование банковских карт. Основной особенностью таких норм является высокая степеньбланкетностидиспозиций соответствующих статей. В этой связи негативное воздействие натолкованиеуголовно-правовых норм, а соответственно их применение оказывает отсутствие единства используемой различными отраслями права терминологии вправоприменительнойдеятельности, так, например, понятие "платежная" и "банковская" карта, "платежный документ" и др. Личность типичного преступника,совершившегопреступление в сфере проведения безналичных расчетов с использованием банковских карт, выделяет наличие в ней устойчивого комплекса отрицательных свойств, черт, признаков, отражающих узостькорыстныхценностных ориентаций. В большинстве своем это лицо мужского пола; в возрасте 26-39 лет 54%из числазадержанных34% мошенников имели среднее общее образование, 25% - среднее специальное, 27% - высшее инеоконченноевысшее, 14 % -неполное среднее. В ходе проведенного исследования установлено также, что отдельные лица около 2% имели даже по два высших образования. Наличие данного обстоятельства позволяет сделать вывод о том, что современные мошенники в сфере безналичных расчетов - это своеобразные интеллектуалы преступного мира. Развернутая характеристикаосужденныхза совершение преступлений в сфере проведения безналичных расчетов, предусмотренных ст. Систематизация исследуемой группы преступлений по такому классифицирующему признаку как национальность субъекта позволил типологизировать исследуемый вид преступлений на два вида: преступления,совершенныероссийскими гражданами, иностранцами их удельный вес составляет около 22%. Причем преступления такого вида, совершаемые российскимигражданами, чаще всего можно охарактеризовать как непрофессиональные. Преступления, совершаемые иностранными гражданами, условно можно разделить на два подвида. К первому следует отнести жителей стран ближнего зарубежья, которые выехав за рубеж и освоив систему расчетов кредитными карточками, выявили в системе безопасности кредитных учреждений болевые места. Помимогражданстран ближнего зарубежья в России с кредитными картамисовершаюттакже лица китайской, корейской и некоторых других национальностей, однако их удельный вес не превышает 15%. Криминогенностьсферы безналичных расчетов обусловлена как социально-экономическими, организационными, так иными объективными и субъективными факторами, к числу которых необходимо отнести возможность быстрого и неконтролируемого использования платежных систем, несовершенство правового регулирования и отсутствие эффективных средств охраны, обеспечивающих полную безопасность банковских карт. До недавнего времени вопросамнадлежащегопроцессуального оформления расчетных документов не уделялось достаточно внимания в силу «незначительности» ущерба,причиняемогонеправильным их заполнением либо отсутствием необходимых реквизитов. В настоящее время с учетом повышения активности хозяйствующих субъектов по осуществлению предпринимательской деятельности и усиливающейсякриминогенностирасчетной сферы, основанной в первую очередь наподделкеи ненадлежащем оформлении иисполнениирасчетных документов, возникает вопрос о необходимости уголовно-правовой защите информации о расчетах. Для повышения эффективности применения новой уголовно-правовой нормы предусматривающей уголовную ответственность замошенничествос использованием платежных карт ст. УК РФ "Мошенничество в сфере компьютерной информации", введенных в действие Федеральным законом от 29. Принятие данных предложений будет способствовать как более точному отражению в уголовном законодательстве степени общественной опасности названных деяний, так изаконномуи обоснованному применению уголовно-правовых норм в правоприменительной практике. Противодействиепреступлениям в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт, как одной из форм экономической преступности предполагает разработку и реализацию комплекса общих и специальных общеорганизационных,предупредительныхи правоохранительных мер. Среди них важное место занимают и уголовно-правовые меры, направленные на достижение задач уголовногосудопроизводстваи основанные на общем анализе криминальной ситуации, ее прогнозе. Первоочередными задачами в сфере борьбы с изучаемым видом экономической преступности являются: 1 совершенствование правового регулирования экономических отношений, включая банковские, иправоохранительнойдеятельности, качественное обновление нормативной правовой базы правоохранительной деятельности по борьбе с преступлениями в экономической сфере; 2 усилениенадзораза исполнением законодательных актов и повышение ответственности за их нарушение, совершенствование системы государственного контроля в сфере финансово - хозяйственной деятельности с целью недопущениязлоупотреблений; 3 оптимизация форм, методов и средств противодействия экономической преступности в платежной сфере путем объединения усилий правоохранительных, контролирующих, фискальных, финансовых органов и других структур правоохранительной направленности; 4 создание единого информационного механизма обеспечения экономической безопасности государства; 5 сохранение и закрепление профессионального ядра правоохранительных органов, их материально - техническое укрепление; 6 формирование позитивного общественного мнения о правоохранительной системе, восстановление доверия общества кправоохранительнымструктурам и т. Тенденция развития транснационального характера преступности в платежной сфере обуславливает возрастание значения такого направления организации предупреждения преступлений как совершенствование международного сотрудничества. Проведенные исследования показали, что основной проблемой низкого уровня международного взаимодействия при раскрытии ирасследованиипреступлений является отсутствие четкой ведомственной нормативной базы, регламентирующей деятельность правоохранительных органов по вопросам международногорозыскаи экстрадиции преступников, единого механизма по осуществлению оперативно-поисковых мероприятий по международномурозыскупреступников, задержанию, аресту и передаче их инициаторам розыска, различия в терминологии зарубежных государств. В этой связи межведомственныесоглашения, заключаемые в пределах компетенции МВД России должны содержать положения, регламентирующие такие основные традиционные формыполицейскогосотрудничества как обмен информацией и опытом работы как междуправоохранительнымиорганами, так и кредитными учреждениями-эмиссионерами банковских карт,исполнениезапросов о производстве оперативно-розыскных мероприятий и др. Структура и объем работы соответствует целям и задачам, поставленным перед исследователем. Диссертационное исследование состоит из введения, двух глав, включающих шесть параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений. Список литературы: Заключение диссертациипо теме "Уголовное право и криминология; уголовно-исполнительное право", Васюков, Сергей Викторович ЗАКЛЮЧЕНИЕ В настоящем диссертационном исследовании автором предпринята попытка рассмотреть круг взаимосвязанных уголовно-правовых икриминологическихпроблем, связанных с предупреждениемпреступлений, совершаемых в сфере проведениябезналичныхрасчетов, производимых с использованием банковских карт. Возрастание экономической активности всех хозяйствующих субъектов рынка, расширения числа и объемовсделокповлекли за собой качественные изменения в организационных формах проведения денежных расчетов. Появилось огромное количество новых коммерческих структур, что сказалось на резком росте документооборота, связанного с обслуживанием платежной системы в целом. Внедрение технологии расчетов без участия наличных денег имело целью снизитькриминогенностьобстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. Однако изучениекриминогеннойситуации в банковском секторе свидетельствует об обратной динамике - с каждым годом наблюдается резкое увеличение количества экономических преступлений,совершаемыхв сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт Перестройка платежной системы потребовала изменения принципов организации безналичных расчетов, использование новых форм и способов осуществления платежей, а как следствие и необходимость разрешения вопросов, связанных с обеспечениемкриминологическойбезопасности участников платежных систем, являющихся владельцами банковских карт, посредством использования которых происходит подавляющее большинство денежных расчетов. Как известно четко организованная система безналичных расчетов имеет огромное экономическое значение и ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег, в то же время активнаякриминализацияуказанной сферы в последние годы настоятельно требует принятие адекватных криминогенной обстановки мер реагирования. Экономическиепреступления, совершаемые в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт, стали относительно распространеннымпреступлениемхарактерным для современной России, где оплата финансовых иимущественныхсделок посредством использования банковских карт, представляют собой повседневное явление. По данным ГУЭБиПК в 2011 году подразделениями экономической безопасности органов внутренних дел раскрыто 5,3 тыс. При этом по количественным показателям на первом месте стоят преступления, связанные смошенничеством, на втором - с финансово-кредитной системой, на третьем -с потребительским рынком, на четвертом - сконтрабандой, а на пятом - с изготовлением или сбытомподдельныхденег и ценных бумаг. Сопоставление результатов анализа уголовно-правовой и криминологической характеристик рассматриваемой группы преступлений, 188 Состоялось подведение итогов оперативно-служебной деятельности подразделений экономической безопасности ипротиводействиякоррупции органов внутренних дел за 2011 год. Для того, чтобы повысить эффективность профилактики наиболее опасных форм экономических преступлений, совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт, которыми чаще всего являютсямошенническиедействия, совершаемые организованными преступными группами и в целях достижения основных целейнаказанияп. В ходе проведенного исследования установлено, что основнымикриминогеннымифакторами в детерминации экономических преступлений, совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт, явились: социально-экономические полярность доходов богатых и бедных, усиление деловой активности инвестиционной привлекательности российского рынка и т. Учитывая огромные масштабы внедрения электронных платежей, высокую степень общественной опасности экономических преступлений, совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт, которые в современных условиях захлестнули практически все сферы хозяйствования, ихпредупреждениедолжно стать стратегическим, приоритетным направлением государственной политики в области борьбы спреступностьюв целом. Поэтому предупреждение изучаемых преступлений представляет собой сложный, многогранный процесс, включающий применение экономических, финансовых, организационно-управленческих, правовых, технических, культурно-воспитательных и других мер. В условиях нестабильности экономических отношений, отсутствия надежного правового и экономического механизмов защиты денежных средств, хранящихся на банковских картах, являющихся предметоммошенническихдействий в банковской сфере, профилактика является наиболее эффективным средством воздействия напреступностьв сфере безналичных расчетов. Превентивные меры должны быть направлены как на снижение возможностипреступникамсовершать указанные преступления, так и способности реальных и возможных жертв выявлятьсовершаемыев отношении них обман илизлоупотреблениедоверием. Для осуществления указанных мер необходимо совершенствование правового регулирования экономических отношений. На государственном уровне должна осуществляться защитапотерпевшихот карточного мошенничества. Особое внимание должно уделяться оснащению правоохранительных органов техническими средствами и экономическими познаниями раскрытия такого рода преступлений. В средствах массовой информации необходимо совершенствовать правовое просвещение потенциальных жертв экономических преступлений, совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт. Очевидно, что в целом злоумышленников, нацеленных на извлечение прибыли, может остановить высокая цена ее достижения из-за повышения технической сложности или высокий риск привлечения к уголовной ответственности. С учетом отмеченной выше невозможности максимально защитить все системы дистанционного банковского обслуживания и всех клиентов, у банковского сообщества остается только движение по пути обеспечениянеотвратимостинаказания для мошенников и полноевозмещениевреда, причиненного потерпевшим. Ясно и то, что данный путь банки не могут пройти сами без участиязаконодательныхорганов, правоохранительных органов и профильного регулятора - Банка России. Обеспечение неотвратимости наказания замошенническуюдеятельность в сфере ДБО является безо всякого преувеличения задачей государственной важности. Наблюдающийся в последнее время рост практически в геометрической прогрессии числа мошеннических платежей в сфере ДБО может привести к существенному росту стоимости всех банковских услуг так как растущие потери будут компенсироваться ростом тарифов. Это, в свою очередь, может дать дополнительный импульс инфляционным процессам или замедлить динамику экономического взаимодействия в государстве из-за отказа от электронных форм этого взаимодействия. В этой связи мы считаем, что проблемамошенничествв сфере дистанционного банковского обслуживания непосредственно влияет на государственную безопасность России и должна быть доведена дополномочныхпредставителей Президента России. К числу проблем совершенствования правового регулирования борьбы снезаконнымиспользованием банковских карт к их числу автор относит отсутствие четко регламентированного правового института, определяющего порядок обращения банковских карт, и разногласия втолкованиибанковских терминов. В этой связи особую актуальность приобретает задача выявления и устранения несоответствий и противоречий между уголовным законодательством и другими отраслями российского права. Интеллектуализация" преступлений и расширение сферпреступнойдеятельности с использованием банковских карт, а также приобретение ими международного характера обуславливают необходимость совершенствования уголовного законодательства и практики его применения. Такие составы преступлений, какмошенничествои незаконное изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами не могут охватить все тонкости и специфику преступлений, совершаемых в сфере оборота пластиковых карт. Проведенное исследование показало, что негативное влияние на уголовно-правовое регулирование рассматриваемой разновидности общественных отношений оказывают такие факторы, как недостаточностьзаконодательнойбазы в области функционирования платежных карт и наличие оценочных категорий, создающих определенные сложности при квалификации в процессеправоприменительнойпрактики. По мнению автора, их преодоление возможно путем своевременной реакции на рост преступности в сференезаконногоиспользования инструментов платежа с помощью введения уголовно-правовогозапретаза совершение вновь возникающих общественно-опасныхдеяний. На основе проведенного научного анализа относительно особенностей преступлений, совершаемых с использованием банковских карт, а также учитывая тенденцию роста данного вида преступлений, автор приходит к выводу о том, что необходимо принимать дальнейшие меры по совершенствованию уголовно-правовой борьбы с подобного родапреступлениями, в том числе путем дополнениядиспозициист. Также необходимо внести изменения в примечание к ст. Пока же в уголовномкодексеРФ отсутствуют специальные нормы, предусматривающие уголовную ответственность за такие распространенные в настоящее время виды карточногомошенничества, как скимминг, фишинг и др. В связи с этим в целях привлечениявиновныхлиц к уголовной ответственности и назначения справедливого уголовного наказания запротивоправныедеяния в области платежных карт необходимо не столько оперировать терминологией платежных систем, сколько суметьквалифицироватьуказанные деяния с точки зрения Уголовного кодекса РФ, И в заключение, следует отметить, что изучение передового опыта раскрытия и расследования экономических преступлений, совершаемых в сфере проведения безналичных расчетов, производимых с использованием банковских карт, свидетельствует, что наиболее эффективные результаты достигаются при комплексном использовании средств правоохранительных и контрольных органов. Особенно необходимым является совершенствование таких стратегических мер как метод сбора оперативной информации в целях установления участников преступных сообществ, характера их деятельности, взаимосвязей между различными формированиями; разработка методов, позволяющих внедряться впреступныеорганизации и т. Список литературы диссертационного исследованиякандидат юридических наук Васюков, Сергей Викторович, 2013 год 1. Нормативно-правовые акты и материалысудебнойпрактики: 2. УголовныйкодексРоссийской Федерации" от 13. Уголовно-исполнительный кодекс Российской Федерации" от 08. Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации" от 18. Кодекс Российской Федерации обадминистративныхправонарушениях от 30. Бюджетный Кодекс Российской Федерации от 31. Часть первая ГражданскогокодексаРоссийской Федерации от 30 ноября 1994 г. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. Федеральный закон от 02. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. Федеральный закон от 13. Федеральный закон Российской Федерации от 15 июля 1995 г. Федеральный закон от 21. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав нанедвижимоеимущество и сделок с ним» ред. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. Федеральный закон от 07. Федеральный закон от 17. Федеральный закон «Об оперативно-розыскной деятельности» от 12. Федеральный закон от 06. УказПрезидента РФ от 01. Указ Президента РФ от 01. Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 30. ПостановлениеПравительства Российской Федерации от 13. ПриказГенпрокуратурыРоссии, МВД России, МЧС России,МинюстаРоссии, ФСБ России, Минэкономразвития России,Госнаркоконтроля"О едином учете преступлений" от 29. Приказ Генпрокуратуры РФ от 06. Приказ МВД РФ от 17. Приказ МВД РФ от 16. Приказ МВД РФ от 08. Указание Центрального банка РФ от 19 июня 2012 г. Письмо Центрального банка Российской Федерации от 2 октября 2009 г. ПостановлениеПленумаВерховного Суда Российской Федерации от 27. Книги, монографии, публикации: 34. Remarks by John Gannon Chairman, National Intelligence Council. The CIA in the New World Order: Intelligence Challenges Through2015. Криминология и социальная профилактика. Использование методов научного познания при выявлении ирасследованиипреступлений экономической направленности Российский следователь. Финансовое мошенничество уголовно-правовой икриминологическийаспекты противодействия Текст. Организованная легализация доходов отмошенничества: проблемы и путипротиводействия. Комментарий к уголовномукодексуроссийской Федерации. Верховныйсуд внесет изменения в закон омошенничестве. Преступления в сфере электронных расчетов и платежей. Правовые и организационно-тактические основы противодействия. Уголовно-правовая ответственность занезаконноеизготовление или сбыт поддельных банковских карт. Грядет изменение поправки уголовного закона по ст. Волгоград; ВА МВД России, 2001. Специальное предупреждение преступлений вСССР. Виктимологическая профилактика преступлений: организационно-управленческий и правовой аспекты. Индивидуальное криминологическое прогнозирование и профилактика рецидива преступлений. Интервью начальника Главного управления экономической безопасности и противодействиякоррупцииМВД России Интервью члена Московскойколлегииадвокатов Информационно-аналитическая справка о результатах деятельности УМВД России по Орловской области. История Аллы Тасиц стала символом того, как банки бросают своих клиентов на произволмошенников. Криминологическая характеристика состояния преступности в Центральном федеральном округе Российской Федерации и прогноз развитиякриминогеннойситуации в регионе: Аналитический материал. Криминологическая характеристика краж из жилища и направления совершенствования борьбы с. Классификация причин преступности в криминологии. Преступления в сфере банковского кредитования и методика их предупреждения. Причины конкретного преступления и личностьпреступникав аспекте индивидуализации наказания. Мошенничество: уголовно-правовая и криминологическая характеристики: учебное пособие. Академия управления МВД России. Курс мировой и российской криминологии; учебник для магистров. Уголовно-правовые проблемы борьбы смошенничеством. Материалы 16-ой Международной конференции «банковские системы и сети». Практикахищенийпо системам электронного банкинга. Новые угрозы и методы борьбы с. Машинист метро получил 8 лет колонии захищение85,5 млн руб. Мошенники с помощьюподдельныхкарт украли 11 миллионов рублей. Мошенников призовут к ответу. Борьба с мошенническимипосягательствамина социальную и личную собственность по советскому уголовному праву. Безопасность систем и Стоимость доставки: 400.


Другие статьи на тему:



 
Copyright © 2006-2016
santadecor.com.ua